不要裸奔上路
本文是如何降低家庭财务风险的生活智慧，是个人对保险与投资关系的理解，不是卖保险的广告。观点仅供参考，各位要保持独立思考。
个人认为商业保险极大的降低了人生被疾病和意外突然击穿的风险，让个体更有底气、更自由地享受生活和追求自我实现。
有时候看到各种筹款也比较心酸，其实用百万医疗保险每年保费几百、一千块就能解决问题，关键是要有风险意识和行动力。
当然，如果家庭财富储备达到一定水平，比如短期内医疗费开销超过100万也不会影响家庭财务运转且不心疼，而且具备较好的投资理财能力，那其实是可以不配置保险的，因为较多本金+投资能力+投资收益替代保险成为了保障。
汽车要求强制交保险，血肉之躯却赤膊上阵。对于大部分人，除了基础医保，建议趁着身体健康和年龄符合条件，尽早配置商业保险，不要裸奔上路。
在百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险、家财险这5个主要保险种类中，如果预算有限，哪怕其他保险都不买，百万医疗险也要配置上，它的性价比最高。比如支付宝好医保住院医疗险，如果是30岁，每年交大概200多块钱最高可报销医疗费600万。
接下来相对系统的聊聊我对保险的理解：
一、购买原因
二、主要险种
三、购买原则
四、保险与投资
五、学习渠道
六、一个彩蛋
一、购买原因
有了基础医保（职工医保/新农合/大学生医保等）和有些公司额外配置的商业保险，其实还不够，一方面一旦退休前失去工作则保障就没有了，另一方面，基础医保封顶线最多只能报销大概30万-50万，自费药、特效药无法报销，能报销的部分也不是100%报销，报销比例一般是60%～80%。
为什么一定要配置百万医疗险？专业测评机构深蓝保写的已经很到位，点击可查看原文：
二、主要险种
1、百万医疗险：主要用于住院医疗+门诊，只要发生住院，什么病都赔，免赔额以上实报实销。医疗险不可叠加报销（哪怕购买多份只能选择其中一份报销）。
2、重疾险：主要用于弥补生病期间的收入损失，对于约定的重大疾病，确诊即赔，拿到的保险金不管是用于治疗还是日常生活都可以。注意别选择身故和全残责任，否则保费贵很多，可以把省下的钱用定期寿险和意外险做高保额。重疾险可叠加赔付（购买多份赔付多份）。
3、定期寿险：主要用于保障家庭经济支柱，在约定时期内（一般到60岁），无论因为疾病还是意外导致身故或全残，给家庭留一份百万级别的生活费，是顶梁柱的家庭经济责任，被叫做最有温度的保险，比意外险保障全面。定期寿险可叠加赔付。
4、意外险：主要用于保障意外情况下的医疗、伤残和身故，部分产品有猝死保障，对职业类别要求严格一些。个人更看中意外医疗的报销，可作为医疗险和定期寿险的一个小补充。购买1年期的即可，没必要买长期意外险。意外医疗实报实销，意外身故、伤残可叠加赔付。
5、家财险：主要保障房屋主体损失、家具家电、个人财产损失等等，比如火灾、爆炸、水管破裂、盗抢等，对于房东和租客也都有对应的保险产品。很便宜，一般一两百块钱就能买几百万房屋主体保额。不可叠加赔付，购买贴合房子市场价格的保额即可，因为损失多少赔偿多少，购买过高保额无效。
三、购买原则
1、通用大原则
1）买保险前别体检。健康告知（即网页上的问答题）国内是有限告知原则，自己不知道的和健康告知没问到的默认没问题，问到的要如实作答，避免因隐瞒而无法获得理赔。
2）先保障后理财。一定要先紧着人身保障，再考虑车子房子等。优先选择消费型保险，尽量不选择储蓄型、返还型保险。各大平台的大病互助计划没有合同保障，费用不稳定，只能作为很小的补充。保险本质上是费用，不是资产，要把两者区分开。
3）先保额后保费。买保险就是买保额，年轻人可以先不买终身的来做高保额，收入提升后再追加购买终身产品或用于投资理财来提高保障。
4）先产品后公司。全国保险公司两三百家，银保监会严格监管，保险法规定保险公司破产需将保单转给其他公司或被国家指定公司接管，消费者只需要关注产品保障范围、程度和性价比就行。
5）如果身体有异常尽量选择可以智能核保（网页上对健康告知中异常项目作问答题）的保险，智能核保测试不留记录。
6）缴费年限尽量选择最长年限：
a.每年交给保险公司的钱是最少的，留更多的钱在自己手里投资理财；
b.如果有保费豁免，假设一个人第2年出险了，那么剩下的几十年保费都不用再交了，重疾险里面的保障继续享有；
c.通货膨胀：30年前的钱和今天的钱对比，以前的钱更值钱，同样30年后的钱对比今天，今天的钱肯定是更加值钱的，现在没压力，以后更加没压力。
2、老年人：怎么给父母买保险最划算
如果父母之前没配置商业保险：
1）不买重疾险和寿险，因为保费高、保额低，不划算，意义不大。
2）老年人优先考虑买百万医疗险+意外险，如果由于年龄问题和身体异常等原因买不了，再考虑防癌医疗险+意外险。
3）简单来说防癌医疗险是简版的百万医疗险，只报销癌症治疗费和药品费，目前60岁和65岁是个购买门槛。
4）老年人意外险注重意外医疗额度，即注重意外跌倒、骨折等意外医疗报销，不用过于注重意外身故\全残的保额高低。
3、儿童：给孩子买保险要注意哪些事
1）不要盲目购买教育金，给孩子买理财保险减少孩子未来压力的出发点是好的，但理财类保险几乎没有健康方面的保障，一旦发生重疾就没法像重疾险一样赔付几十万，所以建议先保障后理财。
2）不要认为返本的保险就是好，它不仅保费高，保额低，而且返的钱还不多，占保险公司的便宜没那么容易，要相信保险公司精算师为公司算账的能力。
3）先大人后小孩，父母是孩子最重要的保险，建议先给大人配置好医疗、重疾、寿险和意外，再给小孩配置保险和考虑理财。
四、保险与投资
人生前期靠保险，后期靠投资。也谈钱的也大对保险和投资关系的理解我很认可，2篇文章分享给大家，点击可查看原文：
五、学习渠道
从知乎搜索发现的深蓝保，非常专业，我的保险知识主要来自深蓝保，小程序和公众号做的都非常好，推荐给各位：
1、小程序：深蓝保
2、公众号：深蓝保
2020年9月最新的保险榜单本周四刚出来，大家可以快速的、系统的学习。
六、一个彩蛋
以前梳理的保险知识Excel表格如下，现在已经有更好的保险可以选择，不过依然有些参考价值，注意有多个分表：
未来一定会出现更好的保险产品，不过早买早保障，祝大家用好保险这个工具，给自己和家人穿上铠甲，快意人生。